Поставянето на главата в пясъка е най-лошата стратегия от всички.
Пътят към финансовата сигурност не е линеен. Няма и универсален подход.
Но да си заровите главата в пясъка заради спестяването и инвестирането, независимо дали за пенсиониране или някаква друга цел, е може би най-лошата стратегия от всички.
Индивидуалните обстоятелства правят пътуването на всеки малко по-различно, но независимо от възрастта ви, винаги има визия. Можете да го промените през десетилетията, но поне имате нещо, към което да се стремите, и представа къде се намирате по отношение на тази цел. Включете допустима грешка, защото никой не знае какво ще донесе животът или фондовият пазар.
Този път – и изборите, които трябва да направите – ще изглеждат различно в зависимост от възрастта ви, какъв момент, променящ живота ви, сте преживели и начина на живот, който искате. Някой на няколко години след пенсиониране не трябва да има същата комбинация от акции и облигации в портфолиото си като някой, който току-що започва кариерата си. Бебе или празно гнездо, нов бизнес или бизнес провал, развод или болест могат да променят способността ви да спестявате.
Пенсионирането, разбира се, е една от най-големите финансови цели. Няма един отговор за това колко пари ще ви трябват или как да го направите. И спестяването може да бъде трудно и да включва жертви. Но има едно често подценявано качество да го правите: тези пари ви дават по-голям контрол върху живота ви и как прекарвате времето си – което се отразява на това колко щастливи и удобни ще бъдете.
Тези предложения могат да ви помогнат да стигнете до там, без значение на какъв етап от живота се намирате:
Сържание
На 20 годишна възраст
Пенсионирането изглежда толкова далеч. Но това може да е най-решаващото време да започнете да спестявате за него, тъй като тези на 20 години могат да се възползват най-много от силата на смесването. Това е моментът, когато възвръщаемостта на сметката и лихвата нарастват всеки месец, година след година, десетилетие след десетилетие.
Пол Мериман има проницателно обяснение как можете да се превърнете в мултимилионер, като спестявате за пенсия само за пет години, ако започнете на 25 и не правите нищо след това.
Разбира се, това е и времето, когато вероятно печелите най-малко пари в кариерата си и бюджетът може да е ограничен. Може да балансирате редица парични цели и задължения.
И все пак, ето няколко съвета, за да постигнете спестяванията си:
- Финансовите съветници обикновено предлагат да отделите между 10% и 15% от заплатата за пенсиониране. Ако това не е възможно, започнете с минималния минимум, независимо какъв е той, дори ако е само $5 или $10 на месец. Когато получите увеличение или бонус, увеличете сумата;
- Помислете за автоматични вноски в пенсионна сметка направо от вашата заплата;
- Ако имате достъп до 401(k) със съвпадение на работодател, опитайте се да се класирате за съвпадението. Може да има някои условия, включително колко време трябва да работите там, но мислете за това като за безплатни пари. Защо не се възползвате от това?
- Това също може да е моментът да инвестирате в сметка на Roth, която се финансира с долари след облагане с данъци, тъй като работниците в самото начало на кариерата си обикновено имат най-ниските заплати и може да очакват да бъдат в по-високи данъчни групи, когато се пенсионират.
- Не забравяйте да отделите малко пари за спешни случаи!
На 30 годишна възраст
Това е десетилетието, когато може да купувате първия си дом, да се жените, да изграждате бизнес, да създавате семейство или някаква комбинация от всичко това. Това са много финансови задължения. Но това не означава, че пенсионните сметки трябва да бъдат забравени.
В идеалния случай 30-годишен трябва да има два пъти по-висока заплата в този момент, според една насока от Fidelity Investments. Мнозина казват, че това не е осъществимо, не и с наеми и ипотеки, техните студентски заеми или средства за колежи за деца, помощ за техните родители и други сметки за плащане.
Справедливо, но въпросът остава: пенсионирането не трябва да се забравя. Ако живеете от заплата до заплата или сте приключили, все пак трябва да се опитате да разпределите нещо – каквото и да е – към пенсионна сметка и след това да обещаете да увеличите тази вноска, когато бюджетът позволява.
Опитайте тези съвети на 30 години:
- Преоценете бюджета си и ако има разходи, които не отговарят на вашите ценности, изрежете тези разходи с нисък приоритет
- Потърсете начини да увеличите доходите си. Можете ли да поискате повишение? Намерете по-добре платена работа или поемете страничен концерт? Дори някои еднократни пари чрез продажба на нежелани вещи, колкото и малки да са, могат да увеличат пенсионните спестявания.
- Разнообразете вашите пенсионни сметки; ако имате достъп до 401(k) на работа, възползвайте се от него, особено ако има съвпадение. Ако можете да спестите малко повече, помислете за отваряне на Roth IRA.
На 40 годишна възраст
Това е десетилетието, когато може да виждате повече пари в заплатите си, благодарение на повишения или промени в работата. И пенсионирането внезапно не изглежда невероятно далеч. В някакъв момент от това десетилетие вероятно ще работите повече от времето, което ви остава до пенсиониране.
Разбира се, финансовите задължения не изчезват през 40-те – вероятно все още има ипотека за плащане, средства за колеж за деца, може би възрастни родители, които да помогнат… списъкът може да продължи. Но целта трябва да бъде да отделите 10% до 15% от заплатата си за пенсиониране и да хвърлите малко допълнителни пари от повишения или странични концерти.
Ако все още не сте започнали да инвестирате извън 401(k) или IRA, сега е моментът. Има по-малко строги данъчни последици при теглене на пари, отколкото при 401(k) или IRA, което ви осигурява място за дишане в криза като здравни опасения или уволнение.
Помислете да направите това:
- Обърнете внимание на начина на живот. Заплатите често растат с възрастта, но ако можете да избегнете увеличаването на разходите си в съответствие с тези по-високи доходи, можете да заредите сметките си за пенсиониране. Отново, прегледайте абонаментите и членствата, намалете разходите за артикули и услуги, които не си струват, и вкарайте тези допълнителни пари в работа за вашето бъдеще.
- Настройте важни документи, като завещания и здравни пълномощни. Много американци смятат, че нямат нужда от планиране на имоти, ако не са милионери, но това не може да бъде по-далеч от истината. Без това съдия ще реши как да бъдат разпределени вашите активи или кой да се грижи за малолетни деца, ако умрете. Ако вече имате тези документи, отделете време да ги прегледате.
- Прегледайте и изброените бенефициенти по пенсионни сметки и животозастрахователни полици; не искате тези предимства да отидат при грешния човек (като бивш).
На 50 годишна възраст
Сега пенсионирането наистина не е толкова далече. Така че отделете повече време за мислене кога искате да се пенсионирате и какви могат да бъдат вашите разходи. Погледнете честно финансите си. Оценете вашите социалноосигурителни обезщетения, като използвате My SSA акаунт в Администрацията за социално осигуряване и изпълнете няколко сценария за пенсионни доходи и нужди.
Пенсионните сметки позволяват наваксващи вноски за хора на 50 и повече години, така че използвайте тази възможност, за да увеличите спестяванията си.
Вашите пенсионни сметки все още трябва да имат здравословно количество акции, тъй като тези пари трябва да растат за десетилетия напред, но натрупайте средства, които можете да използвате в случай на спад на пазара в началото на вашето пенсиониране, вместо да бъдете принудени да продавате инвестиции .
Опитайте тези съвети на 50 години:
- Продължавайте да анализирате разходите си (това е едно от онези вечни правила в света на личните финанси!)
- Говорете с финансов плановик или дори със съветник във фирмата, в която се помещават вашите пенсионни сметки, ако не искате да работите по-тясно с професионалист, за да прегледате разпределението на вашите активи; правилно ли сте инвестирали за бъдещето или твърде много в акции или облигации?
- Създайте My SSA акаунт, който ви позволява да видите приблизителна оценка на вашите социални осигуровки, както и да прегледате трудовата си история. Като бонус това може да ви предпази от кражба на самоличност.
На 60 и 70 години
Това са десетилетията, когато повечето хора искат да спрат да работят. Въпреки че може да не контролирате времето, все пак можете да направите много, за да осигурите финансите си.
Не се пенсионирайте сляпо. Анализирайте източниците на доходите си при пенсиониране: социално осигуряване, спестявания (включително пенсионни сметки), пенсии и всичко останало. Трябва ли да търсите анюитет след внимателно обмисляне и насоки от доверен професионалист?
Помислете внимателно кога ще поискате социално осигуряване. Хората могат да започнат да получават социалните си обезщетения на 62-годишна възраст, но не всеки трябва. Американците, които са платили в системата и са напълно осигурени, получават 100% от своите обезщетения при тяхната пълна възраст за пенсиониране, която зависи от датата им на раждане. Тези, които подават иск преди FRA, получават намаление за всеки месец преди този FRA, докато хората, които забавят своите обезщетения до 70-годишна възраст, получават бонус.
Не всеки може да си позволи да забави социалноосигурителните обезщетения дори за една година. Просто знайте, че решението, каквото и да е то, също оказва влияние върху съпрузите и обезщетенията за издръжка.
И само защото пенсионирането е тук, не означава, че портфейлите трябва да станат предимно инвестирани в облигации. Да, пенсионерите се нуждаят от защитата, която осигуряват дълготрайните активи, но пенсионирането може да продължи още две или три десетилетия. Без здравословна комбинация от акции и облигации може да рискувате да останете без пари в напреднала възраст.
Направете това на 60-те и 70-те години:
- Вземете под внимание всичките си активи и пасиви — и вида на всеки дълг, който имате. Например разумната ипотека не е непременно лоша при пенсиониране, ако се вписва в общия бюджет и план за разходи, но дългът на потребителите трябва да бъде смачкан преди пенсиониране.
- Докато сте в началото на 60-те години и сте здрави, помислете за застраховка за дългосрочни грижи. Не се интересувате от този тип политика? Това е добре, но имайте план за това как ще плащате за домашни помощници, старчески дом или други нужди от дългосрочни грижи.
- Фокусирайте се върху здравето си, не само върху финансите си. Останете активни, научете ново умение, заемете се с хоби, обадете се на семейството и приятелите.
- Поддържайте удобен микс от портфолио, който не е толкова консервативен, че инвестициите вече да не нарастват през следващите няколко десетилетия, но такъв, който не е толкова рискован, че можете да загубите всичките си трудно спечелени спестявания.
