Използването на кредитна карта става все по-лесно и по-лесно през годините. Терминът „прокарайте картата си“ бързо остарява сега, когато имаме възможността да докосваме и дори да използваме цифрови портфейли на мобилни телефони вместо физически карти.
Въпреки многото скорошни постижения, еволюцията на технологията за кредитни карти датира по-далеч, отколкото си мислите. Дори в древните цивилизации хората са виждали ползата от кредитна система. Нека се потопим в историята на кредитните карти, от глинени плочки до метални карти.
Сържание
Древната история на кредита
Кредитните карти, които използваме днес, са американско изобретение, но самите кредитни системи съществуват толкова дълго, колкото съществуват цивилизованите хора. През бронзовата епоха почти всички икономически транзакции са се извършвали по това, което сега бихме считали за кредитна линия. Тази кредитна система съществуваше, защото интервалът между засаждането на реколтата и прибирането на реколтата беше разпределен в продължение на месеци. Според американския икономист Майкъл Хъдсън, нашите предци често са трупали дългове, докато реколтата им расте, която след това са изплащали, когато дойде времето за жътва.
Първата записана транзакция, която постави основата на нашата съвременна система за кредитни карти, се случи преди повече от 5000 години, когато древната цивилизация на Месопотамия използва глинени плочки, за да търгува със съседната харапска цивилизация.
Превъртете бързо напред няколко хиляди години в Съединените щати в началото на 1800 г. и можете да намерите още примери за системи, подобни на кредитни карти. Търговците в начинаещия Див запад използваха кредитни монети и табели за зареждане, за да дават кредит на фермерите, докато реколтата им бъде прибрана за сезона.
От метални пластини до картата Charg-It
Началото на 20-ти век видя по-нататъшен напредък в концепцията за модерна система за кредитни карти. когато през 1918 г. Western Union започва да издава метални табели, наречени „Метални пари“, на избрана група от клиенти.
Тези метални пластини позволяват на потребителя да отложи плащанията за направените от тях покупки. Металните табели, издавани от Western Union, бяха като модерни кредитни карти по концепция, но бяха силно ограничени в сравнение със съвременните им аналози и можеха да се използват само от избрана група клиенти при определени транзакции. Няколко години по-късно, през 20-те години на миналия век, петролните компании и хотелите също издават свои собствени форми на кредитни карти, които клиентите могат да използват в тези фирмени местоположения.
Бързо напред почти 30 години до 1946 г. и тези метални пластини са остарели поради нов метод на плащане, наречен „Charg-It карта“. Създадена от Джон Бригинс, банкер от Бруклин, картата Charg-It използва банката на Бигинс като посредник за транзакции. Банката първоначално е плащала на търговците за артикули, закупени от потребителя, а след това е била върната от собственика на картата Charg-It по-късно. Charg-It картата на Biggins беше първият пример за кредитна карта със затворен цикъл.
Пластмасовата кредитна карта, каквато я познаваме днес
American Express направи първата пластмасова кредитна карта през 1959 г. и тя бързо беше последвана от Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club и други новосформирани компании за кредитни карти. По-късно през 1969 г. модерната магнитна лента е изобретена, когато инженер от IBM на име Форест Пари не може да разбере как да залепи магнитна лента към пластмасова карта.
Решението дойде, когато Пари взе картата вкъщи и се оплака за проблема на жена си, която след това му предложи да опита да я изглади върху картата. Желязото се оказа достатъчно горещо, за да разтопи магнитната лента в картата и изобретението скоро беше възприето от компаниите за кредитни карти като инструмент както за удобство, така и за сигурност.
Изобретяването на кредитните рейтинги
Докато кредитните карти в момента могат да ви помогнат да увеличите кредита си, кредитните резултати и кредитните карти не винаги са били свързани. И така, кога са измислени кредитните резултати?
Докато кредитната система съществува от древни времена, началото на нашата система за кредитен рейтинг започва през 1841 г. с Mercantile Agency, една от първите агенции за кредитни отчети. Служители на компанията, известни като кореспонденти, събираха информация за кредитополучатели и кредитори в цялата страна. Служилата търговска агенция разчита на лични впечатления на кредитополучателите, което води до дискриминация сред малцинствените общности.
Въпреки че днес познаваме кредитния рейтинг като трицифрено число между 300 – 850, което описва нашите навици за финансово кредитиране и вземане на заеми, отне известно време, за да стигнем до тази точка. През 1956 г. Бил Феър и Ърл Исак създават първата система за кредитен скоринг чрез Fair Isaac Company, но тя не се налага веднага. Едва през 1989 г. беше пуснат моделът за оценяване на FICO и всички бюра използваха стандартна формула. В днешно време три кредитни бюра доминират в индустрията:
Законодателство за кредитните карти
Индустрията на кредитните карти се разраства бързо от 1951 г. до края на 60-те години на миналия век, но това не е перфектна система. Ранните компании за кредитни карти често са били дискриминационни и не са отпускали кредитни линии на афро-американци и други цветнокожи хора. Освен това на жените не е било позволено да получават кредитна карта без съподписал мъж до 1974 г.
Капаните на индустрията с кредитни карти не засегнаха само жените и малцинствата. Преди 1970 г. е имало малко или никакво регулаторно законодателство, защитаващо притежателите на карти в Съединените щати. Това означаваше липса на правила и условия, стандартно изчисляване на ГПР и защита срещу хищническо събиране на дългове.
Това започна да се променя през 60-те и 70-те години на миналия век, когато бяха въведени и приети редица закони, които да помогнат за защитата на собствениците на кредитни карти. Епохалното законодателство включваше Закона за справедливо кредитно отчитане от 1970 г., който принуди компаниите за кредитни карти да докладват честно и точно информацията на агенциите за кредитно отчитане, и Закона за равните възможности за кредитиране от 1974 г., който забрани на компаниите за кредитни карти дискриминацията въз основа на пол и раса .
Малко по-рано, през 1968 г., законът за истината в кредитирането (TILA) също беше приет за защита на потребителите от лоши практики от страна на заемодатели и кредитори. По отношение на кредитните карти, законът забранява на заемодателите да повишават лимитите на кредитните карти, без да вземат предвид способността на потребителя да изплати тази кредитна линия. Той също така защитава компаниите за кредитни карти от отваряне на акаунти от името на потребителите.
Бъдещето на кредитните карти
От устни споразумения до глинени плочи до метални плочи за зареждане, кредитната система датира много по-далеч от пластмасовите карти, изобретени в края на 20 век.
