„Рисковото поведение“ води до изравняване на кредитните резултати – ето как това може да ви навреди

КЛЮЧОВИ ТОЧКИ:

• Средният кредитен рейтинг е най-висок за всички времена, но се изравнява след подобряване от година на година.
• По-високите кредитни резултати проправят пътя към по-ниски лихвени проценти, потенциално спестявайки хиляди долари от лихви.

Националният среден кредитен рейтинг е най-високият за всички времена 716, непроменен спрямо преди година, според доклад на FICO, разработчик на един от най-широко използваните от кредиторите рейтинги.

Това обаче е първият път след Голямата рецесия, в който резултатите не се подобряват всяка година, сочи докладът. Това отчасти се дължи на леко увеличение на пропуснатите плащания, повишени нива на потребителски дълг и увеличаване на броя на потребителите, които откриват нови кредитни карти или нови кредитни линии.

„Тези умерени промени към по-рисково поведение са допринесли за изравняването на по-високите средни резултати на FICO“, според доклада.

Резултатите на FICO варират от 300 до 850. Добър резултат обикновено е над 670, много добър резултат е над 740 и всичко над 800 се счита за изключително.

Среден резултат на FICO в САЩ

Средният кредитен рейтинг в цялата страна достигна дъното от 686 по време на жилищната криза преди повече от десетилетие, когато имаше рязко увеличение на възбраните. Те стабилно нарастваха до пандемията, когато правителствените програми за стимулиране и скокът в спестяванията на домакинствата помогнаха на резултатите да скочат до исторически връх.

Къде да намерите най-високите и най-ниските кредитни резултати

Когато данните се разпределят по щат, жителите на Минесота имат най-висок среден кредитен рейтинг в цялата страна, 724, следвани от Ню Хемпшир, Върмонт и Масачузетс, според отделен доклад на WalletHub, базиран на данни на TransUnion.

Средно жителите на тези щати е по-малко вероятно да открият нов кредит, имат по-малко пропуснати плащания и по-ниско съотношение на дълга към общия кредит, установи още FICO.

Със среден кредитен рейтинг от 662 жителите на Мисисипи са с най-ниско класиране в цялата страна, заедно с Луизиана, Алабама и Арканзас.

Средни кредитни резултати, по държави

Използване на модела VantageScore

Защо вашият кредитен рейтинг е важен

Най-общо казано, колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-добре сте, когато става въпрос за получаване на заем. По-вероятно е да бъдете одобрени и ако бъдете одобрени, можете да се класирате за по-ниска ставка, потенциално спестявайки хиляди долари от лихви, според FICO.

Среден резултат от 716 по измервания на FICO означава, че повечето заемодатели ще считат вашата кредитоспособност за „добра“ и е по-вероятно да предоставят по-ниски ставки.

Почти половината от американците имат кредитен рейтинг 750 или по-висок

Това е почти 10 пункта увеличение спрямо преди 10 години

„Всеки около 20 пункта могат да направят наистина голяма разлика“, особено при ипотечните лихви, каза Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate и CreditCards.com.

Например, кредитополучатели с кредитен рейтинг над 760 могат да заключат 30-годишна фиксирана ипотечна лихва от 5,75%, но тя скача до 7,3% за кредитни резултати от 640 или по-ниски. При заем от $300 000 плащането на тази по-висока лихва добавя допълнителни $113 000 за целия срок на заема, според данни от FICO.

„Нещо подобно се случва в по-малък мащаб със заемите за автомобили“, каза Росман. „Това са поне няколкостотин долара на месец и потенциално повече от 100 000 долара в дългосрочен план.“

Най-добрият начин да увеличите кредитния си рейтинг се свежда до плащане на сметките ви навреме или до намаляване на баланса на кредитната ви карта, каза Росман.

Росман съветва кредитополучателите да поддържат револвиращия дълг под 30% от наличния им кредит, за да ограничат ефекта, който могат да имат високите салда. Искането за по-висок кредитен лимит или извършването на допълнително плащане в средата на цикъла на фактуриране може да помогне.