Решаването как да инвестирате парите си е процес, а не еднократно решение. Можете да се обърнете към книги и статии за прозрение, но парите са нещо лично и един размер не е подходящ за всички.
Например, разпределението на портфолио е проста концепция; сложността идва с вашата възраст, лични предпочитания за риск и планове за пенсиониране на работа. Така че може да искате помощ на някои или всички етапи от вашето пътуване.
Но за какво си струва да плащате? Ето какво трябва да имате предвид, преди да наемете някого.
Сържание
Разберете какво ви трябва
Безплатна и проста програма, в която въвеждате данните си онлайн, предлага основни съвети и е подходяща, ако имате само една финансова цел, като спестяване за пенсиониране. Докато обмисляте да спестявате за конкурентни цели като образованието на вашите деца в колеж, дом и пенсиониране, отделете време за професионалист, който може да ви помогне да балансирате целите си, докато създавате финансово благополучие.
Ако имате партньор с допълнителни цели, наличието на обективна трета страна може да е от съществено значение за определяне на приоритети и разработване на дългосрочен паричен план. Ученето заедно е добро за вашите финанси и връзка
Друга причина да помислите за професионална помощ е, ако искате някой да ви успокои, когато фондовият пазар се обърка и да ви държи на път да постигнете целите си.
Ако търсите само някой, който да управлява парите ви и да се справя по-добре от фондовия пазар, може да искате да преразгледате. Дори и най-добрите професионалисти се борят да правят това последователно. Пазете се от фантастичните математически трикове, които някои използват, за да ви убедят в своите умения.
Ако търсите помощ с вашия пенсионен план, много работодатели предлагат съвети чрез програма за подпомагане на служителите (EAP) или инвестиционният посредник, управляващ плана, може да предложи семинари. Пенсионните планове имат опции за взаимен фонд, които са насочени към вашата дата на пенсиониране, което е един лесен начин за инвестиране.
Познавайте ограниченията си, както и силните си страни. Бъдете преднамерени; разбийте въпросите си за парите на по-малки решения.
Надценяването на вашите умения е това, което се случи с клиент, който наследи $80 000 от чичо. Въпреки че нямаше финансово или инвестиционно минало, той реши да инвестира първите 30 000 долара в три акции, в които вярваше. Докато останалите 50 000 долара дойдоха шест месеца по-късно, тези 30 000 долара станаха 12 000 долара. В този момент той знаеше, че има нужда от насоки и беше готов да плати за консултация.
Знайте колко струва съветът и как плащате за него
Създаването на акаунт може да е безплатно, но сделките може да ви струват. Всички взаимни фондове имат основни разходи, но тези разходи за управление и такси варират значително; не забравяйте да сравните коефициентите на разходите като част от вашето проучване, тъй като някои начисляват „натоварване“ или комисионна, когато купувате.
Ако наемете фирма, която да се грижи за парите ви, вероятно ще бъдете таксувани с процент от вашите активи под управление (AUM). Обикновено това е около 1% от вашите активи всяка година, независимо дали инвестициите ви се увеличават или намаляват. В зависимост от това колко (или колко малко) пари имате, една фирма може да ви изпрати при младши служител – или да откаже да ви приеме като клиент.
Алтернатива с по-ниски такси могат да бъдат инвестиционни фирми като Fidelity и Vanguard. Те ще ви помогнат да съставите прост финансов план и ще предложат взаимни фондове. Предупреждение: съветът ще бъде доста общ и техният персонал се мести, така че може редовно да имате работа с нов човек. Но все пак може да обмислите какво имат да кажат, особено ако първата консултация е безплатна.
След това има големи фирми за пълно обслужване. Исторически това, което правеха, беше ясно – купуват и продават акции. Сега те печелят всякакви такси и комисионни, когато ви помагат. Разберете, че търговците имат много титли. Бъдете наясно с безбройните начини, по които те могат да получат компенсация. Попитайте, ако не сте сигурни.
В зависимост от това колко пари имате или нивото на обслужване, което сте избрали, инвестиционните съвети, които получавате, може да са само онлайн. Ако сте получили безплатна консултация другаде, може би от компанията, обработваща вашето 401(k), сравнете препоръките.
Независимо към кого се обръщате, направете проучване, преди да наемете професионалист. Потърсете тяхното образование, регистрации и произход. Щатските и федералните уебсайтове показват тази информация, както и дали има подадени оплаквания срещу тях.
Клиент, който хареса срещата си с потенциален нов брокер, го потърси в BrokerCheck и видя, че е работил за пет компании през последните девет години. Тя искаше дългосрочна връзка и реши, че той не е за нея.
Намерете довереник
Ако наемете финансов специалист за инвестиционен съвет, уверете се, че това лице е доверено лице – професионално изискване винаги да действате в най-добрия интерес на клиента и да намерите най-добрия вариант за него, а не продукта, който носи на инвестиционния съветник най-много пари.
Въпреки че „финансов плановик“ е нерегламентиран термин, всички, които имат титлата Сертифицирани финансови плановици, са доверени лица. Те са обучени по данъчни въпроси, застраховане и парични потоци, както и по инвестиции. Еднократната консултация може да струва между $150 и $400 на час. Това е един източник за намиране на човек, който таксува услугите на час, вместо да получава комисионна.
Помислете за данъците
Това, че сте получили инвестиционен съвет, не означава, че професионалистът е взел предвид вашето данъчно положение. Някои привидно разумни инвестиционни решения може да не изглеждат толкова добре след данъци. Никой не знае вашите данъци така, както вашият данъчен специалист.
Данъчен специалист ще бъде особено полезен, когато решавате вида на пенсионния план, който е най-добър за вас и вашето бъдеще или как и кога да превърнете опциите за акции в пари. Преди всяко важно решение, свържете се с вашия счетоводител или се срещнете с него за един час.
Ако търсите счетоводител, помислете дали имате нужда от CPA или регистриран агент (EA) – някой, който може да предложи съвети, да плати вашите данъци и е регистриран в Службата за вътрешни приходи, но като цяло струва по-малко. Но ако вашите данъци са прости, можете да изберете да ги направите сами.
Чувствате се заседнали?
Хората, завладени от идеята да имат пари или да вземат финансови решения, може първо да се консултират с финансов терапевт. Този подход проработи за клиент, който внезапно загуби баща си. Заедно с шока от скръбта, тя научи, че е наследила 75 000 долара. Чувстваше се претоварена, а решенията за парите бяха твърде много.
Финансов терапевт, който ще говори за паричните проблеми, включително чувствата ви около тях и произхода на вашето семейство, може да ви освободи да предприемете следващите си стъпки. Можете да намерите такъв чрез Асоциацията за финансова терапия.
